GNS显者之石:网络互助的逆向选择和道德风险不容忽视

他在接受《经济采访时表示，网络互助计划保留了最初的互助模式，事后进行损失分担。优点是降低了成本，缺点是是让会员自己来。仍然存在不确定性。事后分担取决于计划的风险，不能分散所有的风险。过多的份额很容易让成员退出。因此，网络互助的逆向选择和道德风险不容忽视。

2020年9月，中国银行保险监督管理委员会反违法事务局发表《商业保险违法行为分析及对策建议》一篇文章，指出部分网上互助平台会员数量庞大，属无牌照经营。利益相关者风险不容忽视。有些预充模式，平台形成资金保证金，存在逃跑风险。如果处理不当、管理不善，还可能造成社会风险。

文章建议，应严格允许和许可一切保险活动，应严格禁止无证驾驶，并严厉打击各种非法商业保险活动。有必要将网络互助平台纳入监管，尽快研究接入标准，实现许可运营和合法运营。科学的风险分散是关从国际经验来看，国际网络互助平台(也称P2P保险平台)目前主要有三种运营模式:个人互助模式、群体定制模式等创新模式。

国际P2P保险平台一般注重小规模熟人的参与。保险标的多为小价值产品，分布范围比较广，企业利益相关者的风险和资金逃逸的风险都比较小。欧美发达国家普遍将P2P保险平台纳入监管范围，受到保险监管机构的严格监管，必要时还会接受证券监管机构的审查。一般来说，他们没有完全脱离监督的情况。